소상공인이라면 ‘금리’ 비교는 필수입니다.
(대출 은행별 금리 비교)
사업체를 운영하는 소상공인에게 자금 조달은 영원한 숙제입니다. 특히 대출을 받을 때는 금리 단 0.1%p 차이가 3년, 5년 장기적으로 수백만 원의 이자 부담 차이로 이어집니다. 하지만 어떤 은행이 나에게 가장 유리한지, 어떤 대출 상품을 골라야 할지 복잡하게 느껴지기 마련입니다.
이 글은 소상공인이 가장 많이 찾는 정책자금 대출과 시중은행 대출의 특징을 비교하고, 주요 은행들의 금리 수준을 파악하는 방법을 제시합니다. 이 정보를 통해 당신의 사업에 최적화된 최저 금리 대출을 찾고, 금융 비용을 획기적으로 절감할 수 있을 것입니다.
목차
1. 소상공인 대출, ‘정책자금’ vs ‘시중은행’ 비교
소상공인이 자금을 빌리는 경로는 크게 두 가지로 나뉩니다. 두 경로의 특징을 정확히 알고 접근해야 시행착오를 줄일 수 있습니다.
| 구분 | 정책자금 (소진공, 신보 등) | 시중은행 (KB, 신한, 우리 등) |
|---|---|---|
| 목적 | 경영 안정, 금융 취약계층 지원 | 일반 대출, 수익성 추구 |
| 금리 수준 | 매우 낮음 (변동금리 혹은 고정금리) | 상대적으로 높음 (개인 신용도에 따라 편차 큼) |
| 심사 기준 | 정책 적합성, 사업성 (신용 점수도 중요) | 개인 신용 점수, 상환 능력 |
| 장점 | 이자 부담 최소화, 신용도 낮아도 가능성 높음 | 심사 속도가 빠르고 절차가 간편함 |
결론: 금리를 최우선으로 생각한다면 정책자금을 먼저 알아보고, 긴급하게 자금이 필요하다면 시중은행의 상품을 비교해야 합니다.
2. 은행별 소상공인 대출 금리 비교 및 파악 방법
시중은행의 소상공인 사업자 대출은 대표자의 신용 점수, 사업 기간, 담보 유무 등에 따라 금리가 천차만별입니다. 은행별로 금리 수준이 어떻게 형성되어 있는지 파악하는 것이 중요합니다.
(1) 주요 시중은행의 금리 특징
- KB국민은행: 사업자 대출 상품군이 다양하며, 주거래 고객에게 금리 우대 혜택을 제공하는 경우가 많습니다.
- 신한은행: 비대면(모바일) 전용 대출 상품에 공격적인 금리를 제시하는 경우가 있어, 급전이 필요할 때 확인해 볼 만합니다.
- 우리은행: 사업자 대상 특별 상품을 주기적으로 출시하며, 특히 보증기관 연계 대출에 강점을 보입니다.
- 하나은행: 소상공인 특화 지점이나 컨설팅을 연계하여 금융과 비금융 지원을 함께 제공합니다.
(2) 최저 금리를 찾는 실질적인 방법
은행의 ‘금리 비교 공시’를 주기적으로 확인하는 것이 가장 정확합니다. 은행연합회 소비자 포털이나 각 은행의 공식 홈페이지에서 ‘대출 금리’를 공시하고 있으니, 반드시 가장 낮은 금리와 가장 높은 금리의 범위를 확인해야 합니다.
3. 은행 대출 신청 전 반드시 체크해야 할 3가지
시중은행에서 대출을 신청하기 전, 다음 3가지 사항을 미리 체크하면 금리를 낮추고 승인율을 높일 수 있습니다.
(1) 주거래 은행의 우대 금리 활용
- 급여 이체, 자동 납부, 적금 가입 등 주거래 은행의 거래 실적만으로도 0.1%~0.5%p의 금리 우대를 받을 수 있습니다. 현재 주거래 은행이 있다면 이곳을 먼저 방문하는 것이 좋습니다.
(2) 불필요한 신용 조회는 최소화
- 동시다발적인 대출 문의나 잦은 신용 점수 조회는 과거에 신용도에 부정적인 영향을 주었으나, 현재는 큰 영향이 없습니다. 하지만 대출을 여러 건 받는 행위 자체는 신용 점수에 매우 부정적이므로 필요한 자금만 신청해야 합니다.
(3) 상환 방식 결정
- 만기 일시 상환(만기에 원금 전액 상환)과 원리금 균등 분할 상환(매달 원금+이자를 함께 갚는 방식) 중 네 사업의 현금 흐름에 맞는 방식을 신중하게 결정해야 합니다.
4. 고금리 대출을 저금리로 전환하는 방법 (이자 절감의 핵심)
현재 7% 이상의 높은 금리로 대출을 이용하고 있다면, 단순히 은행별 금리 비교만 할 것이 아니라 대환 대출(갈아타기)을 통해 근본적인 이자 부담을 해결해야 합니다.
소상공인 대환대출(바로가기)은 기존의 고금리 대출을 정부 지원을 통해 저금리 정책 자금으로 전환해주는 프로그램입니다. 은행별 일반 대출 금리가 아무리 낮다고 해도, 정책자금의 금리 수준을 따라가기 어렵기 때문에 대환 대출을 활용하는 것이 가장 확실한 이자 절감 방법입니다.
금리 비교는 전략적으로 접근해야 합니다.
소상공인 대출은 단기적으로 끝나지 않고 사업의 성패에 영향을 미칩니다. 막연히 은행 창구를 찾아다니기보다, 정책자금 대출의 문을 두드리고 (대환대출 포함), 이후 시중은행의 금리 비교 공시를 통해 최적의 조건을 찾아야 합니다. 신용 관리를 통해 금리 우대를 확보하는 노력도 게을리해서는 안 됩니다.